水滴保课堂：中小保险公司破产了，我的保单怎么办？

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一直以来，总有小伙伴问：保险公司靠谱吗？保险公司会倒闭吗？倒闭了保单怎么办……

其实这都是老生常谈的问题了。严格来说，保险公司经营不善是允许倒闭的。但放心，就算保险公司倒闭了，你的保单利益一样能保障得好好的。为什么？今天就来分析分析，让大家放心。

▍一、成立保险公司有多难？

保险法第六十九条规定，成立保险公司，需要实缴资金2个亿。

也就是说，保险公司的注册资本必须是真金白银，不能是任何财产抵押。另外，保险公司的股东还必须是企业法人，除了要有钱，还得信誉好、能持续盈利、实力雄厚。

▍二、保险公司破产的可能性大吗？

中国的保险公司允许破产，但破产的概率极低，在中国几十年保险发展史上，还没有出现过一家保险公司破产。要知道，我国的保险监管体制非常严格。

1、报表季度审核

保险公司设立成功了，但事才刚刚开始呢。一般公司都是审核年度的财务报告，但保险公司是季度审核，而且包括各种报告、报表、文件和资料等。一举一动，银保监会都盯得死死的。

2、偿付能力要求

根据规定，保险公司的偿付能力充足率不低于100%；低于100%的，要么增资要么产品停卖。这是为了确保在买保险前，保险公司有足够的钱能赔得起卖出去的每一份产品。

3、再保险机制

某些保险公司会接保额特别高的单，如果发生理赔，会影响到其他客户的赔付。此时，银保监会会让保险公司针对保额高的保单，向其他公司买再保险，以此分散风险。也就是说，同一份保单可能有多家保险公司负责，这样在发生重大事件时，比如天津港爆炸案，也能给予相应赔付。

银保监会让每一家保险公司按照产品类型，根据保费收入的0.05%-0.8%上交保障基金，防止有些保险公司如果真的破产了、且储备的各类资金都不够赔时，可以用这笔钱保证投保人、被保险人、受益人的权益。

甚至，万一发生金融危机等影响整个保险行业的事件，也可以用这笔钱去弥补缺口。

▍三、保险公司真的破产了，怎么办？

即便知道保险公司的成立门槛高，保险监管体制严格，还是有人不放心：万一保险公司真的破产了，怎么办？

1、人寿保险公司一定有“接盘侠”

保险法规定，对于经营人寿保险业务的保险公司，且不说它有多难破产，就算真到了那一步，在它的终点，也一定会有个“接盘侠”等它。

人寿保险公司有人兜着，那非人寿的保险公司怎么办？

2、非人寿保险合同的也有救助

对于非人寿保险公司，在《保险保障基金管理办法》中也有提到救助办法：

也就是说，如果保险公司破产且资不抵债了，那么这个基金将会对“非人寿保险合同的保单持有人”（常指财险）5万以内的损失全赔；

假如损失超过5万，比如10万元的损失，在保单持有人为个人的条件下，那么对于超过5万的部分也将赔付90%：

（10-5）*0.9=4.5万元

总计救助：5+4.5=9.5万元

最后，再提醒一下大家：买保险真的不用考虑保险公司的大小。

无论大中小保险公司，接受保监会的监管都是一样的，都能保障用户保单的收益，只是各类公司在业务规模和知名度上有所不同。

对消费者来说，产品好才是硬道理。

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